当传统银行开始转型，他们需要一个什么样的金融科技平台？

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科技金融市场如今颇受资本追捧。
仅 2018 年，蚂蚁金服融资 140 亿美元，创下迄今为止全球最大单笔私募融资金额；京东金融融资 130 亿人民币，投后估值高达 1330 亿人民币；51 信用卡赴港上市，市值百亿港元；金融科技公司品钛亦在美国递交了招股书。
重组、战略投资也是常事。收购信息技术公司普元数智、云港科技，又战略投资了企业移动化服务公司倍升互联、上海银嘉金服等，过去五年，为布局金融科技行业，华软科技完成以上数笔投资收购，并于今年 10 月推出金融科技服务平台「简云生态」。
在华软金融科技战略发布会上，华软科技董事长王广宇提到，金融科技发展已经走到 4.0 阶段，前沿技术广泛应用在金融领域，呈现加速融合之景。
「近几年，金融科技都以两位数以上的增长速度发展，甚至达到 30% 或者 40%。同时，它将会成为中国金融业未来一个主流的发展方向。」王广宇说。


华软资本、华软控股兼华软科技董事长王广宇
传统银行转型的武器库
基于云计算、大数据、人工智能、区块链等技术，华软科技推出的「简云生态」包括五款产品——「简链」、「简融」、「简付」、「简商」、「简码」。
比如智能产融平台「简链」，运用区块链技术将企业和金融机构连接，提供客户识别、供应链金融、跨境贸易、小微贷款等服务。
「简融」是金融服务平台，为创新型银行搭建 API、算法和各类应用的交易市场，以提供智能营销、供应链金融、IT 治理等解决方案，支持银行业务创新和架构转型。
「简付」则以开放企业为中心，将客户、产品、订单、流程串联成有机整体，提供开放支付解决方案。「简云生态」的目的在于服务创新型银行，支持高成长企业，满足银行、企业场景融入、精准获客、经验模式转型、开放支付等发展需求。
做金融云，开发相关金融应用，为各业务环节提供解决方案，保证银行 IT 系统架构平稳，提升银行金融信息化能力，并对中小金融机构输出 IT 技术，是当下金融科技公司涉猎的主要业务。华软科技的战略布局算是典型。
目前，我国金融科技公司已覆盖支付、信贷、智能投顾等诸多细分领域。一份由 H2 Ventures、KPMG 联合发布的全球 2017 Fintech 100 显示，排名前三的蚂蚁金服、众安在线、趣店，均为中国的金融科技公司，分属支付、保险、借贷三大类别。
在互联网系金融科技公司发展的「紧逼」下，传统银行也在谋求转型的过程发展金融科技业务。2015 年至今，兴业、招商、建设、工商等多家银行相继成立金融科技子公司。招商银行行长田惠宇甚至将招行定位成「金融科技银行」。
招行此前就发布了个人手机银行 app，掌上生活 app，并将智能投顾应用内嵌在 app 中。近期，针对企业级用户，招行又发布了第三个 app，满足企业间转账的安全需求，提供了一个「智能实时决策引擎 + 手机数字证书 + 生物识别」的解决方案。
2017 年 3 月，工商银行完成了七大创新实验室的组建，包括数字化银行创新实验室、区块链宇生物识别创新实验室、大数据与人工智能实验室等。
金融与科技结合，其目的在于以创新的金融产品和服务模式，改善用户体验，降低交易成本，提高服务效率，更好地满足人们的金融需求。这其中的两大主体便是互联网系金融公司的模式创新，与传统金融机构（如银行系）的数字化转型。


未来银行的三个层次
以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联网公司，将金融科技作为最主要的发展方向。京东金融近期更名为「京东数科」，以「去金融化」的姿态强调科技对行业的赋能感。
上个月，在云栖 ATEC 峰会上，蚂蚁金服副总裁胡喜也宣布，蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技，将为行业提供完整的数字金融解决方案，包括容灾系统、金融安全、区块链技术等。这类公司通过金融技术的开放来发展新型商业模式，并试图将金融科技作为未来业务营收的主力。
与互联网系金融科技公司相比，银行等传统金融机构的优势则在于强变现能力。银行本身拥有借贷、支付清算、投资、理财等业务，均可直接作为金融科技的变现手段。目前，多数银行的金融科技主要负责本行的金融业务，以刺激获客，提高风控能力等。
比如建设银行于今年 4 月推出了无人银行。个人业务可实现机器办理，较为复杂的业务可通过视频系统远程咨询柜员。无人场景构建的背后，是生物识别、数据挖掘、VR、AR 等技术的集合。
在金融科技的助力下，未来的银行是什么样的？华软科技 CEO 董其奇给出的解释是，未来银行将有三个层次：第一是金融工场，这是银行所有产品交易处理的场所；第二是经营平台，银行在这里管理交易等业务流程；第三是通过 API 等开放，让银行的产品与服务融入到用户消费的新场景中。
金融科技革新了机构触达客户的途径。传统线下获客以网点辐射、路演和广告模式为主，其覆盖范围有限，获客成本较高。互联网科技能有效利用渠道资源，提高客群的转化效率。
金融科技业改变了传统业务的服务模式。以支付清算为例，消费者已经习惯了网络支付，其能便捷满足用户存、取、借贷、理财等多元化需求，倒逼商业银行推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景。
金融科技公司同时与诸多大小银行展开合作。比如工行牵手京东，建行拥抱阿里，百度与农行，中行与腾讯进行战略合作，招行甚至战略入股了滴滴。目前，华软科技通过构建「简云生态「，已经积累了几十家银行，上千家高成长企业，服务了 150 多万家小微商户。
有分析称，依托银行长期极累的风控、管理、数据等优势，加强跨界合作，促进金融与互联网的融合，互利共赢，将是金融科技下一时期的发展重点。
责任编辑：卧虫
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