为什么只有招行适合搞金融科技？

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今天有小伙伴留言说谈谈金融科技。金融科技这个词特别火，但是没有明确的定义。记得还在银行的时候，老大交代我写一篇布局金融科技的稿子交上去，今天写这篇文章，想找出来却找不到了。但是我记得当时看了很多东西，那时候区块链刚起来，招行已经开始实验用来做跨境结算。
金融科技，我的理解就是用移动互联网，用大数据大幅降低业务的交易成本、拓宽业务的范围。比如蚂蚁金服、京东金融这些都说自己是金融科技，实际上他们就是依托他们的消费场景，以及积累的消费数据，运用模型控制来发放无数笔小额贷款。
最近看趣店、看乐信他们的资料发现，实际上人均借款的额度在 1600 左右，他们做的是银行信用卡没有覆盖的客户。实际上这些客户，银行现在的情况不可能覆盖，因为不合算，交易成本太高。但是如果完全能通过模型、通过算法而不是人工来解决，那么交易成本就能下降的很快，再加上比较高的借贷利率（趣店的借贷利率去到法定最高点 36% 左右，乐信在 24% 左右），非常分散的借贷群体，那么根据大数定律，就能成为一门好的生意。
那么银行如果要做金融科技，需要什么条件？必须有足够多的零售客户，因为金融科技的投入还比较大，所以零售客户越多，分摊到每个客户身上的成本越低。另一方面，零售客户越多，对金融科技的需求就越大。满足这一点的有招行和四大行，但是四大行似乎都是选择跟 BATJ 等巨头合作，工行选择京东、农行选择百度、中行选择腾讯、建行选择阿里，只有招行比较坚定的自己搞。归根结底应该是股份制比国有行更灵活，更能冒险，另外招行的信用卡也是最活跃的，所以有更多的消费场景。但是每年占营收 1% 的投入比例对招行来说也是能够承受的风险。
田行长在中报业绩会上特别强调金融科技。对于用户来说比较直观的感受就是，招行的 app 比其他银行的好用。这里有两方面的原因，一方面就是科技投入的结果，另一方面，招行真的是以客户为中心。举个例子，比如很多银行为了不流失存款他的手机银行有每天转账不能超过 10 万的设置，但是招行好像是 20 万。其实试图通过给客户制造障碍来留住存款的做法，结果只会适得其反，而给客户方便的银行反而能留住最多的结算活期存款。
最后，招行如果持续投入下去会产生什么样的效果？田行长的意思是业务效率的极大提升，比如很多业务可以直接在 app 上完成，包括基金、理财产品的销售。现在似乎已经有鼓励用户使用 app 而不是卡的倾向了，做法就是 app 上的活动比卡更多，力度更大。另外只有与商家多搞活动才能建立起消费场景，提升 app 用户的活跃度。最后的结果，当然就是用户离不开招行。
另外除了提升效率之外，因为交易成本的降低，随着数据的积累与运用，招行可以下沉到覆盖更多的客户，比如提供一些更小额的贷款，走到极端就是可以抢掉乐信、趣店这种公司的客户，当然不会走那么远，但是可以看得到业务范围会拓宽。
总之，现在国内这些上市银行真正在做金融科技的只有招行，其他的都是一些比如搞个什么无人开卡，大厅放几个机器人、搞个电子签名就说自己在做金融科技了。当然招行也是最适合做金融科技的，长期坚持下去，招行的护城河会越来越宽。这里提一下平安银行，平安因为有个好爹，本来因为用户数不够，搞金融科技不合算，但是加上平安集团，条件就变了。
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