只需三步，让家庭财务更健康！

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只需三步，让家庭财务更健康！ </b>
来源 | 妈妈说理财 ( ID:oneonemamilife )
财富导读
财务体检，你是否会定期做？
整理财务情况，盘点一下收支结余，投资产品是否健康，是否投资到同类工具，却以为自己做了分散？
今天我们一块来为自己做一个家庭财务状况分析，定期整理，定期复盘。
「正文」
今天呢，就以扶摇家为例，来看看怎样编制一份家庭财务报表。（ps：想不到名字，最近在追扶摇，最后两集要黑化了，不要。）
第一步：了解家庭财务报表类目
学过会计的同学都知道，公司的财务，是由三大财务报表组成：资产负债表，利润表，现金流量表，那么延用到家庭中，也是对应的，资产负债表，月收支表，现金流量表，对于家庭来说，资产负债表和月收支表基本足够，现金流量表呢，主要看家庭是否有可以持续带被动收入的，投资性资产权益收入。
资产负债表
资产负债表分为左右两部分，左边是资产，右边是负债。
资产分为三部分：流动资产、固定资产和金融资产。依次项目有现金及活期存款、定期存款、车子、房子、银行理财、基金、股票、P2P 等
负债有短期负债，长期负债，类目有信用卡贷款余额、消费贷款余额、汽车贷款余额、房屋贷款余额、其他借款。
扶摇资产负债


资产端：
现金及活期存款，是随用随取的钱，用于未来不确定性的开支。
固定资产主要是房子和车子，均为自用。
金融资产：支付宝里的余额宝，各大 P2P 平台的投资，基金定投的资金和股票，投资性的房产都归为金融投资性资产中。
负债端：
信用卡：夫妻两人，共有多少张信用卡，算一下全部加起来的信用额度，合理控制消费，信用卡相当于短期借贷，充分运用好 50 天的免息期，这 50 天，分期消费的话，一定清楚的计算信用卡的分期成本，一般不建议分期，年利率一般都是 18% 年化，成本超级无敌高。
消费贷款：如果有，是什么渠道贷款的，你当初贷款的目的是什么？投资 or 真的如同这个名字一样，是消费，如果是消费，尽早还掉他，如果是投资，算一下投资的收益是否超过你贷款时候的成本。
汽车贷款：一样，计算成本，汽车在家庭中，虽然算资产，但是长期来看，是折旧的，也就是 15 万买，到时候卖出，也就不到 7 万，如果在整体手头不太宽裕的情况下，建议可以分期买车，或者买二手车。
房屋贷款：成本大家先了解一下，公积金 3.25，商业贷款 4.9，银行有可能会打折，比如我家 8.2 折，也就不到 4.1%，成本相比以上三类的负债，是最合算的一个贷款了。
整理完资产负债表，我们再来看看收支表。
收支表很好理解，就是记录你家庭每个月的收入，支出多少，每月盈余多少，建议家庭收入，夫妻两人分开记录，而支出项呢，建议合并记录，按照日常开支、旅行开支、大额开销项目、人情支出这几大类来统计。


支出比较零碎，如何更好的记录支出呢，最好是养成记账的习惯，现在记账的主流软件有：挖财和随手记，都比较好用。
比如我家去年旅行的开支，我专门设了一个小账本，在出发之前做了一个 2 万的预算开销，酒店，机票刨开之后，就可以愉快的吃吃吃和机场免税愉快的花花花了。
第二步：分析总结家庭表
主要需要总结的数据都有哪些呢
1. 储蓄比例（年结余 / 年税后收入）这个指标可以看出我们能提高净资产的能力：通常 40% 比较适合。如果低于此值，说明日常开销过大，建议适度调整，结合未来几年的家庭安排，提高投资比例
扶摇家存款 5 万，每个月开支 1 万，家庭备用金的准备是可以的。
2. 投资比率 （投资资产 / 净资产）, 可以看出资金投资程度。在 50% 比较正常。低于这个值就说明资金闲置较多。
扶摇家 20 万的债类和股票类的投资，目前占整体金融资产的占比 57%，整体的比例属于正常范围，这里需要提示的是，这类的投资最好进行比例的分配，结合目前的市场，建议适当减少股票的占比，转成基金定投等方式，设定预期收益率，如果可以达到 12-15%，建议及时赎回，转化成稳健类的债类投资。
3. 偿债比例率（净资产 / 总资产），衡量家庭资产负债是否安全，以及偿还能力。50% 较正常。比较低则需要注意未来偿还能力，适度降低债务。
4. 负债比率（负债总额 / 总资产）与 3 相辅相成，控制在 50% 以下比较适合
扶摇家负债 33% 的比例，目前整体在家庭可承受范围之内。适当利用债务杠杆，是资金效率提高的表现。
5. 负债收入比率（负债额 / 年税后收入）. 看出短期偿还债务的能力，这个值在 4 比较好。若太低，虽然表明偿还债务能力没有问题，但是也从另一个方面看出没有好好利用债务工具。比如住房按揭，如果享受比较低的贷款利息，而将现金投入一些理财产品，获取的回报可能高过贷款利息。
6. 即付比率（流动资产 / 负债额）这里解释一下，所谓流动资产包括现金，存款和短期投资。家庭可能会突发一些事情，需要立即支付的能力，这个值保持在 70% 左右比较保险，如果太低，对突发性风险的应变能力就很弱了。
7. 流动比率（流动资产 / 每月支出）看看流动资产能蛮足几个月的日常生活支出，如果你的家庭收入和支出相对稳定，那么通常 3-6 为宜哦。
扶摇家，留 5 万足够。


第三步，建议开始动手开始整理您的家庭财务报表咯
梳理的过程，是一个时点的总结，同时也可以更好的分析家庭下一步的资金运用计划。
梳理清楚后，对目前可投资的资产做一个整理，其实理财更多时候，就和定期收拾屋子一样，把手头的钱点点数，并找个合适的地方规整规整，结合家庭成员的喜好，来安排未来的投资。
对照上面三步，大家定期抽空整理整理，看看有哪些地方需要改善，及时发现问题，消除隐患哟。
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