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2017 年普华永道报告曾预测：3-5 年内，会有 68% 的金融机构跟金融科技公司合作。与此同时，随着强监管的持续深入，互联网金融进入调整期。金融科技概念的适时引入，为互联网金融平台指明了新的方向。在此背景下，互联网金融企业、传统金融机构纷纷布局金融科技。到了 2019 年，金融科技俨然已经成为了互联网金融转型最有生命力的一个方向。那么，这一新赛道将呈现出怎样的图景？
近日召开的南都金融智库产品春季发布周的金融科技智库发布会与行业研讨会再度将目光聚焦金融科技，并力邀蚂蚁金服、360 金融、京东数科、度小满金融等金融科技的高管，共同探讨头部金融科技企业的实践经验与发展趋势，把脉金融科技未来发展。
互联网巨头布局金融科技，发力点有所不同
据咨询公司奥纬咨询 ( Oliver Wyman ) 统计，从 2018 年二季度放款额看，业务规模位列中国前五的是蚂蚁金服、微众银行、京东金融和度小满金融、360 金融 ( NASDAQ：QFIN ) 。五家巨头系金融科技平台对金融科技的布局几乎代表了行业的未来走向。
在研讨会上，蚂蚁金服、360 金融等五大巨头系金融科技平台率先介绍了自家在未来的布局及发力重点。蚂蚁金服研究院副院长邱明指出，蚂蚁金服 2019 年将在普惠金融、科技、全球化这三个方面布局。
京东数科财富管理部运营负责人张磊表示，京东数科将发力 " 资产数字化 "，主要在金融、城市计算、数字农业等场景，并希望将信用体系资产化，同时基于科技积累和金融透明，专注于在新产业中推进金融科技。
360 金融风险管理部风险总监张涵介绍，360 金融则更多地会把精力集中在客户的反欺诈方面。360 金融在后续的 2B 服务上，会更多地加大在三四五线城市客户的反欺诈问题上。" 近三年来，我们对 360 积累下来的近千万的用户画像，我们也会通过大数据的数据，结合 DT、IT 的技术，今年我们会重点发力在小微、三农等客户上，近期也会推出整体的一站式反欺诈平台。"
注重服务实体经济，立体化构建自我开放生态
从上述巨头系金融科技平台发力的重点大致可看出，做好技术输出，赋能实体经济，完成底层设施搭建是巨头们在金融科技领域探索的方向，而这或许也就是金融科技未来的图景。
首先，在金融产品层面，巨头系金融科技平台主要依托人工智能、大数据等技术服务于实体经济。比如面对小微企业的融资问题，巨头系金融科技平台普遍主张践行普惠金融，让更多用户能够平等便利获得传统金融机构的贷款服务。
以蚂蚁金服和 360 金融为例，蚂蚁金服研究院副院长邱明在探讨会上表示，蚂蚁金服服务小微企业，可以做到通过线上申请 3 分钟，1 秒钟到账，中间零人工干预。而资金的来源方面，蚂蚁金融是与银行的联合放贷，很多风险的决策是银行在做。同时，在 2019 年，蚂蚁金服将考虑如何用技术手段更好地辅助银行。
360 金融为了缓解小微企业的融资痛点，则创新推出 "360 小微贷 " 产品，搭建起了银企对接桥梁，专为小微商户、小微企业主、电商商家提供线上贷款服务。同时，通过云计算、机器学习、大数据等技能强化风控内核，搭建了 Argus 智能风控引擎与宇宙魔方 ( Cosmic Cube ) ，为针对小微企业的高效授信提供了保障。对此，360 金融风险管理部总监张涵也再度强调，360 金融成为一家大数据智能公司的定位不会变，将继续坚持 To B 赋能，做好金融机构的科技助手。
其次，是底层设施搭建。在这一方面，不难发现，巨头系金融科技平台大都基于大数据、人工智能、区块链等核心技术，研发出了可输出的智能获客、智能客服、智能风控、智能催收等多个维度的体系框架。
360 金融风险管理部总监张涵在接受《南方都市报》采访时也透露，2019 年公司将以数据智能为战略，重点发力智能科技输出、小微、三农金融服务、消费场景创新等技术赋能，运用科技助力金融，服务实体经济，促进消费升级。目前，在科技输出方面，360 金融已与 30 多家金融机构建立合作，包括和中国工商银行总行。不断输出智能获客、智能风控、智能催收等技术服务，从技术上解决金融机构的需求痛点。可以说，从产品层到技术层，各个巨头系金融科技平台都在按照自身禀赋，立体化构建自我的开放生态。
一面依据自身生态优势打造护城河，一面强调协同合作
依托其自身的生态优势，BATJ、360 金融等巨头系金融科技平台护城河初现。比如阿里、京东电商平台积累了大量个人交易、消费能力的数据，此类大数据可分析用户的还款能力。而 360 金融是大数据反欺诈方面具备优势，背靠 360 十多年来积累的大量安全大数据，360 金融能够借助这些与风险相关的用户上网行为数据，推断用户还款意愿，从而使得 360 金融对 " 坏人 " 的识别能力比其他家更强，而这也是金融科技平台赋能传统金融最核心的竞争力。
不过，在业内人士看来，中国的金融科技业态未来发展的空间十分巨大，未来一定是朝阳产业。而也正是未来金融科技市场巨大，因此很难一家独大。对此，360 金融风险管理部总监张涵表示，巨头平台在各自擅长的领域里差异化竞争更利于市场的良性发展，对于中小平台来说，未来的金融科技竞赛也并非没有丝毫机会，只要能基于用户需求和痛点进行创新，并找到适合自身的垂直场景。但整体来说，良性的行业竞争应该 " 各具特色、互动协同、相互补充 "。
南都金融研究所发布的《2019 年金融 · 科技行业发展趋势报告》也指出，2018 年内我们原先熟悉的 FinTech 技术已经从 "A ( 人工智能 AI ) 、B ( 区块链 Block Chain ) 、C ( 云计算 Cloud Computing ) 、D ( 大数据 Big Data ) " 做到了 "E ( 赋能者 Enabler ) "，金融科技行业的业态和分层显得愈加多元化。在金融科技的赛道上，金融科技平台有些是全能型选手，有些只聚焦于特定环节；从需求角度来看，有些强调科技能力，有些强调数据，有些强调流量，不一而足。但金融和科技的协同融合是大势所趋，服务实体经济、践行普惠金融是金融科技的首要任务。
不过，总体来看，行业对金融科技的未来都极具信心。广州互联网金融协会会长方颂就表示，目前金融科技的资本热潮和重心都放在以中国为代表的亚太地区。我国金融科技的迅速发展也与欧美发达国家相比存在一定差距有关，从这个角度上来讲，它也是弯道超车的一个很好的机遇和工具。
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发表于 2019-3-5 10:50:39
