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普惠金融攻坚之年要啃下\"硬骨头\"着力破解服务\"不均衡\"

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发表于 2019-2-13 19:45:43 | 显示全部楼层 |阅读模式
编者按 经过不断探索,我国普惠金融已取得了阶段性成绩,但是,问题与挑战依然不容忽视。2019 年是我国普惠金融的攻坚之年,如何进一步提高普惠金融的覆盖面,如何有效降低融资成本,如何做好风险防控,推动普惠金融发展。经济日报财经版将推出 3 篇系列报道聚焦上述问题,请读者关注——
2019 年是我国普惠金融的攻坚之年。按照国务院《推进普惠金融发展规划(2016 — 2020 年)》,到 2020 年要建立与 " 全面建成小康社会 " 相适应的普惠金融服务和保障体系。经过此前及近 3 年的不断探索,我国普惠金融已取得了阶段性成绩。
但是,问题与挑战依然不容忽视,集中表现为普惠金融服务 " 不均衡 "。如何破解这一难题?业内普遍认为,普惠金融是一项系统工程,单从 " 健全多元化广覆盖的机构体系 " 这一角度看,未来可从以下 3 方面着手——


农商行不可 " 离农脱小 "
跨区域经营、综合化经营、新增贷款不用于当地……作为县域地区的普惠主力军,当前部分农村商业银行受利益驱动,出现了 " 离农脱小 "、偏离经营定位、盲目扩张等问题。
" 作为县域地区重要的法人银行机构,农商行的定位就是专注支农支小,服务本地、服务县域、服务社区,服务农业农村优先发展。" 中国银保监会相关负责人表示,农商行的优势是扎根基层、下沉客户、创新活跃,为客户提供个性化、差异化的金融服务。它设立的意义之一,就是为构建多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系提供有益补充。
随着 " 农信社 " 改组 " 农商行 " 改革的不断推进,全国已有多个省份全面完成了农商行的组建工作,其 " 有益补充 " 的角色重要性更加凸显。
最新监管数据显示,截至 2018 年 9 月末,全国共有农村商业银行 1436 家,资产负债规模均超过 23 万亿元,涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持在 60% 和 50% 左右,涉农贷款和小微企业贷款户均余额分别为 30 万元和 131 万元。
" 农商行以在银行业 10% 的资产占比规模,贡献了涉农贷款和小微企业贷款 22% 和 21% 的规模。" 上述负责人说,提升普惠金融服务均衡度,农商行是重要抓手之一。
为此,银保监会日前正式下发《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》,要求农商行将业务重心回归信贷主业,严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区),当年新增可贷资金应主要用于当地。
同时,农商行应科学测算 " 三农 " 和小微企业信贷增长年度目标,确保这两类贷款增速和占各项贷款比例稳中有升,辖内农户和小微企业建档评级覆盖面和授信户数有效增加。
大型银行应做深做细
在普惠金融机构体系中,除了农村金融机构之外,国有大行因其在资金实力、风险管控能力等方面的优势,长期以来发挥着 " 头雁 " 作用。" 普惠金融不可不为,更大有可为;不是要不要做的问题,而是如何做实做深做细的问题。" 中国工商银行原董事长易会满说。
如何做深做细普惠金融?经济日报 - 中国经济网记者采访了多家国有大行负责人发现,基础逻辑是做到 " 增量、扩面、平价 "。
针对 " 增量 ",重点是进一步做好货币政策传导。2018 年中国人民银行曾多次定向降准,增加商业银行服务普惠金融的信贷资金。工行去年 9 月份曾表示,力争未来 3 年,该行公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域,普惠贷款年增幅 30% 以上,普惠贷款 3 年翻一番。
所谓 " 扩面 ",就是在遵循金融规律和商业可持续性的前提下,把过去排斥在金融服务之外的弱势、边缘化群体包容进来,尽可能让他们享受到金融服务、得到实惠。
其中,只针对建档立卡贫困户 " 扶贫小额信贷 " 已在全国取得了较好的实践效果。记者在四川省巴中市平昌县青凤镇赵垭村见到了贫困户刘治平,这位长年居住在连片贫困区的老人,因老伴儿卧病、治疗而背债致贫。
为了改善生活现状,他开始在家中养土鸡、养鱼,但却面临资金短缺而无法扩大养殖规模的难题。
" 普惠金融的关键,是提升扶贫精准度,解决‘钱难增效’的问题。" 中国农业银行平昌县支行负责人说,该行已在当地试点扶贫小额信贷,简化了评级授信,放贷时更看重贫困户的 " 诚信度 ",免担保、免抵押,最高贷款额度可达 5 万元。
经过评级,刘治平从农行获得了 2 万元贷款,由地方政府予以贴息,贴息水平完全覆盖贷款利率。
由此,信贷价格控制,即 " 平价 " 的重要性得以凸显。业内普遍认为,发展普惠金融必须 " 量 "" 价 " 统筹,同步推进。
对于国有大行来说,可实行 " 保本微利 " 的定价原则,一方面,充分发挥大行存款稳定优势,避免存款分流制约信贷投放能力,严控负债成本上升向资产端传导;一方面,通过内部资金转移价格优惠等方式,对分支机构向小微企业的让利进行全额补偿。
新型机构需互补合作
近年来,各种新型业态主体也纷纷涉足普惠金融领域,结合自身优势补充金融服务的层次和覆盖面,如小额贷款公司、金融租赁公司、消费金融公司、民营银行、互联网金融机构等。
不可否认,目前新型业态主体在资金规模、风控水平、获客渠道等方面仍存在不足,个别机构的贷款利率甚至高达 15%,一度加剧了金融服务的不均衡。
因此,未来有必要进一步规范各类新型机构的发展,引导其挖掘自身优势,增加互补合作,更好地为边缘化群体提供 " 质优价惠 " 的金融服务。
近期,蚂蚁金服已经和中国小额贷款公司协会开展合作,启动 " 小贷星计划 "。2018 年 6 月份,蚂蚁金服曾宣布,在未来 3 年间将向行业全面开放场景、风控、运营能力和技术,与 1000 家各类金融机构携手,共同为 3000 万小微经营者提供金融服务。
具体到 " 小贷星计划 ",是在上述基础上特别针对小额贷款公司开展的合作项目。在项目初期,蚂蚁金服将有计划、有步骤地为中国小额贷款公司协会的小贷公司会员提供 " 小贷星系统 " 工具和 " 网上直贷 " 信贷产品。其中,前者包括客户端和管理端,主要功能包含自主申请贷款、在线审批签约、自动代收付、自助借还款等;后者则是指,将已通过网商银行授信标准的小微客户及其授信金额、风险定价、贷款期限等贷款方案推荐给小贷公司,由小贷公司自主决定是否发放贷款。
" 探索合作贷款的方式,通过共享信息,引进金融公司的风控模式等途径来提升和发展,应该是未来的方向。" 中国普惠金融研究院院长贝多广说。(经济日报 · 中国经济网记者 郭子源)


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