下架保险产品只是开始，头条金融之路道阻且长

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今日头条的保险金融之路并不顺利。
1 月 7 日，36 氪记者发现，今日头条上线不到一个月的医疗险产品 " 合家保 · 全家共享健康保障计划 " 从其保险板块中悄悄下线，目前该板块仅剩一款限时免费领取的重疾险产品。另一款免费领取的个人账户安全险的入口则在 " 我的钱包 " 中的广告位置。上述三款产品均为今日头条联合互联网保险公司泰康在线所开发。
对于产品下架一事，泰康在线方面向媒体表示 " 为提升客户体验，对产品页面进行了自查，并主动暂时下线相关产品。待体验优化后，产品将第一时间上架 "。
截至发稿，今日头条对此事仍无回应。
扎堆保险
如今，包括 BATJ 巨头以及滴滴、美团等带有流量的互联网平台，均已涉足保险相关业务。相比理财、证券信贷等业务，保险的从业门槛相对较低，也无硬性的资金杠杆率限制，只要拥有经保监会备案的保险经纪或保险代销牌照，就具备了与持牌保险机构合作推出产品的资格。
通过收购保险经纪或保险代理牌照取得这块业务的展业资质，成为目前互联网流量平台的普遍路径。
2018 年年 6 月，今日头条母公司字节跳动收购了北京华夏保险经纪有限公司 100% 的股权，从此拿下了一张保险经纪牌照，从此获得了开展互联网保险业务的资质，也宣告今日头条开始正式进军保险领域。
今日头条与泰康在线的合作则始于去年 12 月。2018 年 12 月 20 日左右，今日头条 APP 在九宫格中正式加入了 " 保险 " 板块，与泰康在线合作推出一款联合互联网保险公司泰康在线开发的医疗险产品—— " 合家保 · 全家共享健康保障计划 "。
泰康在线此前在回应中称 " 今日头条 APP 上线的定制化保险产品 " 合家保全家共享健康保障计划 "，已在银保监备案，产品上线流程符合监管要求；产品同时在中国保险行业协会互联网保险信息公示平台公示，所有消费者均可从该信息公示平台上进行查询核实。"
这意味着，泰康在线认为这款保险产品并不存在问题。
难做的生意
然而，36 氪在中国保险行业协会互联网保险信息公示平台并未检索到到符合该产品的任何相关信息，泰康在线 2018 年在该公示平台披露的信息当中也不涉及该款医疗险产品 " 合家保 · 全家共享健康保障计划 "。
根据此前信息，" 合家保 · 全家共享健康保障计划 " 是一款一年期医疗险产品，对外宣传是 "10 万重疾 +600 万医疗保障 " 的组合。
有业内人士对此表示，目前互联网医疗险的生意并不好做。一来医疗险的理赔过程容易耗费大量的核保人力，二来赔付率跟风险难成正比，简单来说就是又浪费人力，赔付率又特别高，如果产品设计不够精细，为了控制风险，极易因为产品问题在运营过程中突然下线。
值得注意的是，美团此前也与泰康人寿进行了保险产品合作，合作产品置于美团的 " 保险商城 " 板块。而美团在 2018 年通过收购拿到了一张保险经纪牌照。但截止目前，美团点评原保险商城已经下线，目前未在平台上售卖任何保险产品。
从监管层面来看，对于短期医疗（健康）险下架，此前主要涉及以下方面指示：
2018 年 6 月，对于通过互联网渠道 " 火爆 " 销售的短期健康险，银保监会发布的一则 " 消费提示 " 中指出，对于互联网渠道销售的短期健康险产品，消费者要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款；而对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。
而具体到医疗险这类个人健康险种上，此前保监会明确规定，短期个人健康保险产品的费率上下浮动范围不得超过基准费率的 30%，如果不符合保监会的规定，就要求保险公司对产品进行整改——要么停售，要么提高保费。
下架疑云
根据原保监会曾发布《互联网保险业务监管暂行办法》（下称 " 暂行办法 "）规定要求，保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应具备 " 最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚，未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单 "。
目前，该暂行办法已于 2018 年 10 月 1 日到期，新办法尚未出台。
回顾来看，今日头条在 2017 年、2018 年曾多次受到行政处罚。与此同时，华夏保险经纪未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单；泰康在线在与华夏保险经纪合作过程中，也并未收到监管要求终止合作的工作要求。
滴滴在 2018 年也曾多次因网约车被行政处罚，但目前拥有保险代销牌照的滴滴 APP 依然上线有多款保险产品。近日，滴滴还将保险服务升级为金融频道的核心板块。
这也意味着，上述暂行办法并不一定是今日头条下架保险产品的原因。所以，目前尚不能确定今日头条到底因何下架保险产品。
但 " 合家保 " 的下线，将意味着今日头条的保险板块基本上已没有在售产品，其保险板块相当于空有一个架子。短期之内，今日头条必要在保险金融业务感受一番挫折的滋味。
长期来看，今日头条的金融之路势必充满诸多未知的挑战。