“无卡化”时代来袭：招行的金融科技进化图谋

anbudangche968

近日，招商银行官宣率先进入 " 全面无卡化 " 时代。如果说招商银行 " 一卡通 " 引领银行业告别存折时代，" 一网通 " 率先开启网上银行时代，今天，网点无卡化标志着招行再次率先进入 " 全面无卡化 " 时代，是招行再次领跑银行变革的又一力证，也是该行推动 " 银行卡时代 " 向 "App 时代 " 跃迁的关键一招。
招行从 2015 年提出实施 " 移动优先 "，再到 2017 年明确金融科技银行定位，将金融科技视为推进 " 轻型银行 " 转型下半场的核心动力，可以看出招行一直的危机感，招行希望通过科技手段，让招行变得更轻、更高效、更智慧。
而更大的变化来自招行在 2018 年主动融入互联网的话语体系，在行内提出了以 MAU 为牵引全行数字化转型的牛鼻子指标，从营销、运营、流程、风控到组织、文化都在全方位变革，进一步向着互联网企业进化，着力构建起招行面向未来的核心竞争力。
再次领跑：" 卡时代 " 向 "App 时代 " 的跃迁
尽管说网点无卡化是一种趋势，但要实现全面无卡化并非易事，涉及到的系统改造环节其实非常多，招行下定决心用了超过两年完成了相关难点攻关。
据了解，改造涉及了核心业务系统 ( CMBRun ) 、可视柜台、ATM、W 、收单平台、App 渠道、风控系统等多个系统的对接。改造后，招行在柜面业务、可视柜台、ATM、取号、客户经理面访、金葵花门禁等网点厅堂业务中，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，均实现了无卡化办理。
之所以下大力气去推动，是因为招行意识到实现网点 " 全面无卡化 " 是持续推动 " 卡时代 " 向 "App 时代 " 跃迁的重要一站。
早在 2015 年，招行就提早布局了智能手机带来的场景大迁徙，提出并实施了 " 移动优先 " 策略，加大投入，集中力量打造 " 招商银行 "、" 掌上生活 " 两大 App。目前，两大 App 已成为招行连接用户的最主要的载体和零售经营平台。
其实，除了网点办理业务无需银行卡，网点无卡化改造的另一层意思是招行全国网点的零售业务，绝大部分可直接使用招商银行 App 线上办理，所以 App 的持续升级也是招行 " 无卡化 " 的题中之义。
2018 年 9 月，招行两大 App 的 7.0 版本正式迭代上线。除产品功能迭代升级外，两大 App 背后的运营理念的转变被视为进一步彰显了招商银行在 App 时代变革的决心。
有评论认为，招商银行 App 和掌上生活 App 相当于给招行的数字化转型插上了两个翅膀，从地面行走的动物，升级为能飞、能跑的两栖动物，守可精耕细作，进可攻城略地。目前，招行两大 App 累计用户数已超 1.3 亿，月活数也已超 7000 万，这一数据在国内银行机构中排名数一数二。
招行之所以集全行之力对两大 App 进行谋篇布局，是因为招行发现，App 不仅仅能给用户提供更多的服务功能，他还能推动整个零售经营方式的变革，依托 App 平台，招行更是看到了零售业务非线性增长的可能。
过去三年多，招行零售业务在 " 移动优先 " 策略指引下已构筑出一个新的底盘。据悉，下一步，招行将加快进化，尽快推动零售 3.0 尽快成形：除了此次 " 全面无卡化 "，招行还将推动零售各业务线经营向数字化平台迁移，目标是要通过数字化平台职能的强化，向零售各业务线赋能，让各业务线更好地生长在数字化平台上。另外也将加强线上经营的力量，以经营组织的进化来适应服务生态的进化。
全面布局：向着互联网企业进化
如果说零售 3.0 是招行依据银行未来发展趋势做出的积极改变，那么支撑起这场变革的则是招行金融科技实力的提升。
一方面是外部环境，科技金融迅猛发展；另一方面，科技领先一直是招行的立行之策。在轻型银行战略中，金融科技正是建立一种更轻的商业模式的最高效手段。
因此，在 2017 年，招行进一步将自身定位 " 金融科技银行 "，并将金融科技作为转型下半场的核动力，从而构建起面向未来真正的不可复制的核心竞争力。
值得注意的是，招行发展金融科技并非从技术本身出发，而是从金融科技的思维和文化先行入手。" 关键不是我们拥有什么科技，而是我们怎么去运用科技，怎么运用金融科技的思维和精神。"
对于金融科技，招行董事会明确提出 " 容忍失败，奖励成功。"" 容错 " 文化对于经营风险、践行审慎文化的银行来说，可以说是颠覆式的。也就是说，招行为激励创新，不仅打法在变革，理念及体制机制也都在转变。有评论甚至认为，招行正以 " 二次创业 " 的心态发展金融科技。
事实上，商业银行传统的投入产出模式是财务投入型，对于当期不产 " 粮食 " 的金融科技创新项目，只能靠资本投入型的基金模式来支持。招行董事会做到了 " 要钱给钱 "：已成立金融科技创新项目基金，规模从每年税前利润 1% 提升至营业收入的 1%，而且不用看短期的投入产出比。" 要平台给平台 "：建立金融科技创新孵化平台，为金融科技创新项目提供全面孵化支持。可以说，招行发展金融科技已不是单纯战略导向的自上而下，而是已形成全员创业创新的氛围。
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